ΑΝΟΙΧΤΗ ΕΠΙΣΤΟΛΗ: Να ψηφιστεί εδώ και τώρα, ΕΝΑ ΝΕΟ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ: η Νέα Σεισάχθεια για όλους τους πολίτες! Από τον Δρ. Αναστάσιο Κουτσούκο.

ΑΝΟΙΧΤΗ ΕΠΙΣΤΟΛΗ Κυρία Λούκα Κατσέλη Υπουργό κ. Γιώργο Παπακωνσταντίνου Υπουργό Κοινοποίηση κ. Πρωθυπουργό κ. Γιώργο Παπανδρέου κ.κ. Βουλευτές Μ.Μ.Ε. Αθήνα, 3-09 -2010 Να ψηφιστεί εδώ και τώρα, ΕΝΑ ΝΕΟ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΙΚΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ: η Νέα Σεισάχθεια για όλους τους πολίτες! Αυτόματη ενοποίηση όλων των δανείων και καρτών του πολίτη σε ένα δάνεια με αίτησή του (άσχετα αν έχει καθυστερημένες δόσεις ή είναι στον Τειρεσία, ή έχει γίνει καταγγελία,  ή έχει δικαστική παραγγελία) με χαμηλό επιτόκιο, και δόση που δεν θα ξεπερνά το 1/3 των μηνιαίων αποδοχών του πολίτη. ΑΥΤΟΣ Ο ΝΟΜΟΣ ΑΝ ΒΕΛΤΙΩΘΕΙ  ΘΑ ΔΩΣΕΙ ΤΗΝ ΠΛΕΙΟΨΗΦΙΑ ΣΤΟ ΠΑΣΟΚ ΣΤΙΣ ΕΠΙΚΕΙΜΕΝΕΣ ΕΚΛΟΓΕΣ!  ΝΑ ΨΗΦΙΣΤΕΙ ΕΠΕΙΓΟΝΤΩΣ Η ΝΕΑ ΣΕΙΣΑΧΘΕΙΑ.  Χρυσός Κανών Δανειοληπτών: Η μηνιαία δόση για το σύνολο των δανείων, δεν μπορεί να υπερβαίνει το 1/3 των μηνιαίων αποδοχών του πολίτη! Δηλ. το σύνολο των μηνιαίων δόσεων του πολίτη σε όλα τα δάνεια που οφείλει σε όλες τις τράπεζες δεν μπορεί να υπερβαίνει το να υπερβαίνει το 1/3 των μηνιαίων αποδοχών του πολίτη! Σε αντίθετη περίπτωση θα δημιουργηθεί πρόβλημα είτε πρόκειται για δάνεια είτε πρόκειται για «ρύθμιση δανείων»..  1. Θετικό το νομοσχέδιο υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων. Μερικές σημαντικές βελτιώσεις, τροποποιήσεις της ασάφειας και χρονοβόρας διαδικασίας μπορεί να γίνουν, προς όφελος του Πολίτη!. 2. Να δοθεί ιδιαίτερη βαρύτητα για άτομα που είναι μεν υπερχρεωμένα, αλλά η τράπεζες δεν κάνουν «συγκέντρωση οφειλών», γιατί έχουν πολλά δάνεια και κάρτες σε πολλές τράπεζες! Έτσι οι πολίτες δίνουν όλο το μισθό τους σε κάρτες και δάνεια, ενώ με μια συγκέντρωση οφειλών θα έδιναν το 1/3 του μισθού τους και θα είχαν και περίσσευμα (πράσινος μισθός σεισάχθειας). 3. Να μπει διάταξη οι τράπεζες να κάνουν συγκεντρώσεις οφειλών δανείων και καρτών που ήδη έχουν δοθεί στους πολίτες ακόμα και αν υπερβαίνουν το 100πλάσιο του ορίου των δανείων και καρτών που θα μπορούσε να πάρει ο πολίτης. Δηλ. όσα δάνεια και κάρτες είναι σε κάθε πολίτη να ενωθούν σε ένα δάνειο. 4. Ήδη ευνοϊκή ρύθμιση οφειλών για τους δημοσίους υπαλλήλους που έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο από το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων θα παρουσιάσει η κυβέρνηση. Με την νέα ρύθμιση περίπου 200.000 δανειολήπτες θα μπορούν πλέον να επιμηκύνουν την εναπομένουσα διάρκεια εξόφλησης του δανείου τους ως και 40 χρόνια με στόχο τη μείωση των μηνιαίων δόσεων που πληρώνουν στην τράπεζα, οι οποίες δεν θα μπορούν να υπερβαίνουν το 40% των αποδοχών τους. Αυτή η ρύθμιση να βελτιωθεί και να ισχύσει για κάθε πολίτη (άσχετα αν είναι ή όχι δημόσιος υπάλληλος)και για το σύνολο κάθε είδους δάνειο και κάρτα! Γιατί ο πολίτης δεν έχει μόνο στεγαστικό δάνειο, αλλά και καταναλωτικό! 5. Τα επιτόκια των καταναλωτικών και στεγαστικών να μειωθούν ως στεγαστικά, αφού η τράπεζα δίνει στον πολίτη τα ίδια χρήματα σε όλες τις περιπτώσεις! Οι δάνειες που ξεκίνησαν να κάνουν «ρυθμίσεις», ρυθμίζουν ξεχωριστά την κάθε κάρτα και δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο! 6. Ειδική πρόβλεψη για τα επιχειρηματικά δάνεια που έχουν εκτοξευτεί στα ύψη! Οι πολίτες και το νομοσχέδιο υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων. Θετική κίνηση εκ μέρους της Κυβέρνησης! Μερικές βελτιώσεις μπορεί να γίνουν. Δώρο της κυβέρνησης ή «δώρον άδωρο»!? Θα γεμίσει η Ελλάδα δικαστικές αγωγές πολιτών με τραπεζίτες, που θα μπορούσαν να είχαν αποφευχθεί, αν είχαν καθοριστεί πιο καλά οι όροι της εξωδικαστικής ρύθμισης! Η πιο επικίνδυνη διάταξη: Αν ο οφειλέτης καθυστερήσει μόνο 4  μήνες την πληρωμή της ρύθμισης «εκπίπτει της διαδικασίας». Οπότε «δώρον άδωρο»! Πρέπει να υπάρξει ανοχή τουλάχιστον 6 (έξι) μηνών. Κατατέθηκε στις 30 Ιουνίου 2010 το νομοσχέδιο για ρύθμιση οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων. Παρατηρήσεις – Κριτική: -Δεν πρέπει να γίνει καμία ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων και η ρύθμιση να γίνει «σαν να είχαν ρευστοποιηθεί». Δεν πρέπει να ρευστοποιείται η κύρια κατοικία αλλά και βασική περιουσία που είναι μέρος της εργασίας του πολίτη π.χ. οι αγροί αν είναι αγρότης, τα εργαλεία και το κατάστημα αν είναι επιχειρηματίας, κλπ. -Επίσης αν ο οφειλέτης καθυστερήσει μόνο 4  μήνες την πληρωμή της ρύθμισης «εκπίπτει της διαδικασίας». Έλεος! Αυτή είναι η πιο επικίνδυνη διάταξη που αν εφαρμοστεί μεγάλο μέρος των «ρυθμίσεων» θα καταγγελθούν και θα επανέλθουν στην προγενέστερη κατάσταση, χωρίς δυνατότητα εξόδου από την αδυναμία πληρωμών! -  Αρνητικό: Οι πιστωτές μπορούν με συνοπτικές διαδικασίες να έχουν πρόσβαση στα στοιχεία του οφειλέτη στην αρμόδια Δ.Ο.Υ. ή στον εργοδότη. - Να γίνει πιο σαφής ο εξωδικαστικός συμβιβασμός με τις τράπεζες, γιατί ο πολίτης είναι αδύνατον να ανταγωνιστεί εξωδικαστικά, αλλά και με δίκη μια τράπεζα! - Μέρος της οφειλής που θα εξοφλείται σε τέσσερα χρόνια θα ορίζεται από το δικαστήριο, ενώ αρχικά προβλεπόταν ότι θα είναι αυστηρά το 10% της συνολικής οφειλής και πλέον θα είναι εμφανώς παραπάνω. Θα μπορούσαν να αυξηθούν εξόφλησης τα χρόνια και να μειωθούν οι μηνιαίες δόσεις. - Η αίτηση υπαγωγής στη ρύθμιση δεν θα έχει ως συνέπεια την αυτόματη αναστολή της καταβολής των επόμενων δόσεων ως την τελική απόφαση, αλλά ο δανειολήπτης που καθυστερεί θα είναι υποχρεωμένος να πληρώνει τις δόσεις που τρέχουν μετά την κατάθεση της αίτησής του, αλλά όχι φυσικά όσες είναι σε καθυστέρηση, οι οποίες θα αποτελούν το αντικείμενο της διαπραγμάτευσης ήταν ένα από τα βασικά αιτήματα των τραπεζών που έγινε αποδεκτό. -  Η υπαγωγή στη ρύθμιση δεν θα συνεπάγεται έξοδο του δανειολήπτη από τον «Τειρεσία», στον οποίο θα παραμένει για 10 χρόνια. Αντιθέτως, εάν κάνει απευθείας ρύθμιση με την τράπεζα, χωρίς την παρεμβολή του Ειρηνοδικείου, γλιτώνει τον «Τειρεσία». - Η πλήρης ανάλυση της περιουσιακής κατάστασης του δανειολήπτη θα είναι η ασφαλιστική δικλίδα ότι δεν μπορεί να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις του. Δεν θα υπάρχει συνεπώς ένταξη στις ρυθμίσεις με την απειλή ή με την απλή επίκληση αδυναμίας πληρωμής, αλλά μόνο με απόδειξη για ουσιαστική αδυναμία εξυπηρέτησης του δανείου. Σε όλες τις ρυθμίσεις τα στεγαστικά θα προηγούνται και θα έπονται οι κάρτες και τα καταναλωτικά δάνεια. - Με τις νέες αλλαγές γίνονται πιο «διαυγή» τα δικαιώματα των ενυπόθηκων δανειστών, οι οποίοι θα προηγούνται οποιουδήποτε άλλου ενδιαφερόμενου, όπως άλλωστε ήταν και η βασική παρατήρηση της ΕΚΤ. Ουσιαστικά οι νέες προτεινόμενες ρυθμίσεις κινούνται υπέρ των τραπεζιτών! Προτάσεις γα το νόμο περί υπερχρεωμένων νοικοκυριών Πρέπει να γίνει: 1.       Να δοθεί η δυνατότητα και σε υπερδανεισμένους δανειολήπτες, που δεν έχουν έως τώρα ληξιπρόθεσμες οφειλές, αλλά ακόμα πληρώνουν κανονικά αλλά  με μεγάλη δυσκολία τις δόσεις τους να κάνουν μια «ρύθμιση» – «συγκέντρωση οφειλών» με μείωση των δόσεων και επιτοκίου. 2.      Να δοθεί ιδιαίτερη βαρύτητα για άτομα που είναι μεν υπερχρεωμένα, αλλά η τράπεζες δεν κάνουν συγκέντρωση οφειλών γιατί έχουν πολλά δάνεια και κάρτες σε πολλές τράπεζες! Έτσι οι πολίτες δίνουν όλο το μισθό τους σε κάρτες και δάνεια, ενώ με μια συγκέντρωση οφειλών θα έδιναν το 1/3 του μισθού τους και θα είχαν και περίσσευμα (πράσινος μισθός σεισάχθειας) 3.       Αυτόματη ενοποίηση όλων των δανείων και καρτών του πολίτη σε ένα δάνεια με αίτησή του (άσχετα αν έχει καθυστερημένες δόσεις ή είναι στον Τειρεσία, ή έχει γίνει καταγγελία,  ή έχει δικαστική παραγγελία) με χαμηλό επιτόκιο, και δόση που δεν θα ξεπερνά το 1/3 των μηνιαίων αποδοχών του πολίτη. 4.       Να μπει διάταξη οι τράπεζες να κάνουν συγκεντρώσεις οφειλών δανείων και καρτών που ήδη έχουν δοθεί στους πολίτες ακόμα και αν υπερβαίνουν το 100πλάσιο του ορίου των δανείων και καρτών που θα μπορούσε να πάρει ο πολίτης. Δηλ. όσα δάνεια και κάρτες είναι σε κάθε πολίτη να ενωθούν σε ένα δάνειο. 5.      Πρέπει να γίνει αυτόματη ενοποίηση όλων των δανείων και καρτών του πολίτη σε ένα …δάνεια με αίτησή του (άσχετα αν έχει καθυστερημένες δόσεις ή είναι στον Τειρεσία, ή έχει γίνει καταγγελία,  ή έχει δικαστική παραγγελία) με χαμηλό επιτόκιο, και δόση που δεν θα ξεπερνά το 1/3 των μηνιαίων αποδοχών του πολίτη. 6.      Καμία ρύθμιση με επιτόκιο υψηλότερο του υπάρχοντος! Όλα τα καταναλωτικά και οι κάρτες να έχουν επιτόκιο όπως τα στεγαστικά. Καμία νέα προσημείωση και υποθήκη. 7.      Δεν πρέπει από τον πολίτη να ζητηθεί τώρα η πληρωμή των καθυστερημένων δόσεων, για να μπει στη ρύθμιση που προτείνετε, αλλά μπορούν οι καθυστερημένες δόσεις να «ενταχθούν μέσα στη συνολική οφειλή με ανάλογη χρονική επιμήκυνση»… Καμία νέα προσημείωση ακινήτων. 8.      Πολλές επειδή έκαναν μια μικρή ρύθμιση στο παρελθόν δεν θέλουν να κάνουν νέα ρύθμιση με το νέο νόμο.! Οπότε η ρύθμιση πρέπει να αρχίζει με την ψήφιση του νομοσχεδίου, άσχετα με το τι έγινε στο παρελθόν! 9.      Ήδη οι Ελληνικές τράπεζες, πήραν «τζάμπα – στήριξη» 39 δις, αλλά έως τώρα, δεν κάνανε τίποτα ουσιαστικό, για τους «σωτήρες τους», τους απλούς πολίτες! Αντίθετα, απειλούν, υβρίζουν και οδηγούν στην αυτοκτονία τους υπερχρεωμένους δανειολήπτες μόλις καθυστερήσουν μια δόση για μια μέρα! 10.  Για το σύνολο των οφειλών των δόσεων σε όλα τα δάνεια ο πολίτης δεν πρέπει να δίνει πάνω από το 1/3 του μισθού του, γιατί αυτομάτως χάνει την συνταγματική του ελευθερία και μετατρέπεται σε σκλάβο των τραπεζιτών. Καμία ρύθμιση χρεών με επιτόκιο υψηλότερο του προϋπάρχοντος! 11.  Να μειωθούν στο 1/3 οι δόσεις και όχι στο ½ γιατί θα ξαναπαρουσιαστεί πρόβλημα!! Αν κάποιος έδινε π.χ. 600 ευρώ δόση να δίνει μόνο 200!! Να παγώσουν μερικά δάνεια για κάποια χρόνια όταν υπάρχει πραγματική ανάγκη! Να μετατραπούν τα υπόλοιπα καρτών ή δανείων  σε χαμηλότοκα δάνεια και να γίνει «ένα πακέτο ανά τράπεζα» ή όλα ένα συνολικό πακέτο σε μία τράπεζα «σεισάχθειας»! 12.  Θετικό είναι ότι αναστέλλονται, με τροπολογία που κατατέθηκε στη Βουλή, έως και τις 31 Δεκεμβρίου 2010, οι πλειστηριασμοί από τους ληστρικούς τραπεζίτες, που δεν υπερβαίνουν το ποσό των €200.000 Με τη ρύθμιση – η οποία κατατέθηκε ως τροπολογία στο νομοσχέδιο για την «διασυνοριακή πτώχευση». Θετική είναι και η μείωση της ισοτιμίας του Ευρώ, έναντι του δολαρίου! 13.  Μετατροπή υπολοίπων καρτών σε δάνεια σε κάθε τράπεζα και ενοποίηση διαφορετικών δανείων ανά τράπεζα, ή συνολικά δημιουργία πακέτων μεταφοράς υπολοίπων υπερχρεωμένων σε μία τράπεζα, κατά προτίμηση κρατική, χωρία αναγκαστική πληρωμή τώρα,  των μέχρι σήμερα καθυστερημένων δόσεων! 14.  Πολλές τράπεζες ακόμα και τώρα για να κάνουν «ρύθμιση οφειλών» μη υπερχρεωμένων προσώπων,  ζητούν ως προϋπόθεση να είναι πληρωμένες όλες οι έως σήμερα καθυστερημένες δόσεις, πράγμα αδύνατον! Καμία ρύθμιση δανείων με επιτόκιο υψηλότερο του υπάρχοντος! 15.  Μη ξεχνάμε ότι μερικά πρόσωπα θα μπορούσαν να επωφεληθούν και από το νόμο «περί πτωχεύσεως» που ήδη ισχύει και να πληρώσουν μόνο το 10% των δανείων τους, αλλά πολλά άλλα άτομα που είναι στα όρια της χρεοκοπίας μπορούν να επωφεληθούν από ένα συνδυασμό των δύο νομοσχεδίων προς όφελος και της τράπεζας και του πολίτη! 16.  Άμεσα πραγματοποιήσιμο είναι η κάθε τράπεζα να μειώσει μόνη της τη δόση του κάθε πολίτη στο 1/3 (άσχετα αν έχει καθυστερημένες δόσεις, ή έχει γίνει καταγγελία, ή είναι στον Τειρεσία, ή αν υπάρχει δικαστική διαταγή). Ευκολίες αποπληρωμής κάθε είδους δανείων. Δεν μπορεί να μειώνονται οι μισθοί, αλλά οι δόσεις στα δάνεια να είναι ίδιες! 17.  Παράταση της απαγόρευσης  τουλάχιστον 3 ετών για κάθε είδους πλειστηριασμού και κατάσχεσης, εφόσον βρισκόμαστε σε περίοδο ύφεσης, κρίσης,  και υπό την επίβλεψη του ΔΝΤ αι της ΕΕ. Επίσης, πάγωμα πληρωμών δόσεων έστω για λίγους μήνες ή και έτη, λόγω έκτακτων οικογενειακών και οικονομικών αναγκών (ασθένεια κλπ.), με ταυτόχρονη χρονική επιμήκυνση του συνόλου του δανείου. Κατωτέρω παραθέτουμε  ένα σκεπτικό και μερικές ωφέλιμες προτάσεις ταχείας εξόδου από την κρίση 18.  Η διαβάθμιση των υπερχρεωμένων και υπερδανεισμένων σε κατηγορίες θα είναι προς όφελος του πολίτη, των τραπεζών, αλλά και θα σταθεί και εμπόδιο στη δημιουργία μιας νέας γενιάς υπερδανεισμένων μελλοντικά. Αφού δούμε συνολικά όλες τις οφειλές του πολίτη μέσω Τειρεσία, να υπάρξει διακανονισμός ούτως ώστε να μην πληρώνει μηνιαίες δύσεις στο σύνολο των οφειλών του προς όλες τις τράπεζες, οι οποίες θα καταμερίζονται αναλογικά σε όλα τα δάνεια ή τράπεζες που χρωστάει. 19.  Παράδειγμα Α. Αν ο  πολίτης  κ. Χ παίρνει τώρα μηνιαίο μισθό 1.000 ευρώ, να δώσει για το σύνολο οφειλών και δανείων συνολικά σε όλες τις τράπεζες μόνο τα 300 ευρώ, δηλ. το 1/3 του μηνιαίου μισθού του.. Το ποσό των 300 ευρώ να πηγαίνει αναλογικά σε τράπεζες που χρωστάει ανάλογα του ύψους των δανείων, πχ, στην τράπεζα Α 65 ευρώ (ενώ πλήρωνε πριν 200 ευρώ) , στην τράπεζα Β 45 ευρώ (ενώ πλήρωνε πριν 150 ευρώ) κλπ…. 20.  Παράδειγμα Β. Να δεχτεί μια κρατική τράπεζα μεταφορά υπολοίπων υπερδανεισμένων που είναι στον Τειρεσία ή έχουν διαταγή πληρωμής, ξεπερνώντας όλα τα κωλύματα ή «υποθήκες» κλπ και να κάνει «πακέτα μεταφοράς υπερχρεωμένων, με ανάλογες μηνιαίες δόσεις. Για δάνειο 100.000 η δόση να είναι 200 ευρώ. Για δάνειο 200.000 η δόση να είναι 300 ευρών κλπ… 21.  Παράδειγμα Γ. Αν κατά την σύναψη των πρώτων δανείων είχαν υπογραφεί και «υποθήκες ή προσημειώσεις» αυτές είτε μεταφέρονται ως έχουν στη νέα ρύθμιση, αλλά δεν θα ζητηθεί επιπλέον «υποθήκη, ή προσημείωση  ή «εγγύηση». Αν η υποθήκη ή η προσημείωση αφορά κύρια και μοναδική κατοικία, αυτή θα μπορούσε να διαγραφεί εντελώς, ειδικά για δάνεια κάτω από 300.000. 22.  Παράδειγμα Δ. Αν  κατά την σύναψη των πρώτων δανείων είχαν υπογράψει και «εγγυητές», που συνήθως είναι συγγενικά ή φιλικά πρόσωπα μπορεί κατά τη ρύθμιση «να απελευθερωθούν οι εγγυητές» και τη νέα ρύθμιση να υπογράφει μόνο ο ένας οφειλέτης! Έτσι, θα απελευθερωθούν περίπου το 30% των πολιτών που είναι «εγγυητές» σε συγγενείς και φίλους (και πολλές φορές υπέγραψαν – εγγυήθηκαν, υπό την πίεση των συνθηκών)!. Επίσης εφόσον το προσδόκιμο ζωής του πολίτη αυξάνεται στα 90 περίπου έτη, οπότε έχουμε και αύξηση των ετών συνταξιοδότησης στα 67, επομένως αυξάνεται αναλογικά και το όριο χρόνου χορήγησης δανείων! 23.  Παράδειγμα Ε. Αν η δόση του συνόλου των οφειλών μειωθεί στο 1/3 του μηνιαίου μισθού των πολιτών, τότε, παραδόξως, ενώ ουσιαστικά μειώνονται οι μισθοί λόγω της οικονομικής κρίσης και του ΔΝΤ, στην ουσία θα υπάρχει μια «λειτουργική αύξηση» του μηνιαίου εισοδήματος, που τον ονομάζουμε και «κοινωνικό μισθό ή πράσινο μισθό ή μισθό σεισάχθειας». Αυτό συμβαίνει γιατί ενώ πριν ο μισθωτός που έπαιρνε π.χ. 1300 ευρώ μηνιαίο μισθό, έδινε για τις συνολικές οφειλές του στις τράπεζες πολλές φορές ΚΑΙ ΤΑ 1300 ευρώ και δανειζόταν και συνεχώς άλλα για να πληρώσει, φτάνοντας σε έναν φαύλο κύκλο υπερδανεισμού. Μετά την οικονομική κρίση ο πολίτης με τη μείωση του μισθού του παίρνει π.χ.  μόνο 1.000 ευρώ το μήνα. Αν γίνει «η ρύθμιση οφειλών νέας σεισάχθειας, που προτείνουμε» τότε ο πολίτης θα δίνει ΜΟΝΟ 300 ευρώ στο σύνολο των δόσεων του. Έτσι, παραδόξως ο πολίτης θα έχει τουλάχιστον 700 άλλα ευρώ το μήνα υπόλοιπο για να κινηθεί και να ζήσει! Έτσι θα έχουμε και μια σχετική ρευστότητα και σχετική αναθέρμανση της αγοράς τη στιγμή που τίποτα δεν κινείται! 24.  Πρέπει να σταματήσουν σήμερα, οι τράπεζες να καταγγέλλουν το συνολικό ποσό του  δάνειου  ή το συνολικό ποσόν της κάρτας αν ο οφειλέτης καθυστερεί να πληρώνει 3 δόσεις και να μετατεθεί η καταγγελία αν ο οφειλέτης έχει καθυστερήσει το ήμισυ των δόσεων του δανείου ή της κάρτας. 25.  Η διαβάθμιση των υπερχρεωμένων και υπερδανεισμένων σε κατηγορίες θα είναι προς όφελος του πολίτη, των τραπεζών, αλλά και θα σταθεί και εμπόδιο στη δημιουργία μιας νέας γενιάς υπερδανεισμένων μελλοντικά. Δεν μπορεί να υπάρχει ποτέ καταγγελία δανείου ή κάρτας ύψους έως 10.000 ευρώ! 26.  Πρέπει να σταματήσουν σήμερα, οι τράπεζες να καταγγέλλουν το συνολικό ποσό του  δάνειου  ή το συνολικό ποσόν της κάρτας αν ο οφειλέτης καθυστερεί να πληρώνει 3 δόσεις και να μετατεθεί τη καταγγελία αν ο οφειλέτης έχει καθυστερήσει το ήμισυ των δόσεων του δανείου ή της κάρτας ή καλύτερα να μην καταγγέλλεται ποτέ και όλες οι καθυστερημένες δόσεις να μετατίθενται χρονικά μετά την λήξη του δανείου.. . 27.  Νέο πνεύμα στις σχέσεις λειτουργίας των τραπεζών και κατάργησης της λειτουργίας των μεσαιωνικών εταιριών «ενημέρωσης – εκφοβισμού»  οφειλετών. Παραθέτω στη συνέχεια σκεπτικό αι αναλυτικότερες μακροπρόθεσμες προτάσεις. 28.  Να μειωθούν στο 1/3 οι δόσεις και όχι στο ½ γιατί θα ξαναπαρουσιαστεί πρόβλημα!! Αν κάποιος έδινε π.χ. 600 ευρώ δόση να δίνει μόνο 200!! Να παγώσουν μερικά δάνεια για κάποια χρόνια όταν υπάρχει πραγματική ανάγκη! Να μετατραπούν τα υπόλοιπα καρτών ή δανείων  σε χαμηλότοκα δάνεια και να γίνει «ένα πακέτο ανά τράπεζα» ή όλα ένα συνολικό πακέτο σε μία τράπεζα «σεισάχθειας»! 29.  Οι τραπεζίτες συνεχίζουν να δανείζονται με 15 από την ΕΚΤ και μεταδανείζουν τα δανεισθέντα ακόμα και 17% με τις πιστωτικές κάρτες, μια κλοπή παγκόσμιας πρωτοτυπίας χωρίς προηγούμενο! Καμία ρύθμιση δανείων, με επιτόκιο υψηλότερο του υπάρχοντος! Αντισταθείτε έχουν μετατρέψει το πολίτευμα από κοινοβουλευτική Αστική Δημοκρατία σε ολιγαρχική τραπεζο-δικτατορία! Πολλοί στη Κυβέρνηση, δεν αντιλαμβάνονται τη σημαντικότητα του ΣΝ περί ” Ρύθμισης χρεών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων και νοικοκυριών”. Όποιος υπουργός δεν υπογράφει αυτό το νομοσχέδιο, δεν έχει πλέον θέση σε μια κυβέρνηση Πασοκ. Σχεδόν όλη η ύπαρξη του Πασοκ βασίζεται σε αυτό το νομοσχέδιο! Οι περισσότεροι πολίτες καταβάλλουν στις τράπεζες, κάθε μήνα, όλο το μισθό τους και έχουν μετατραπεί σε σύγχρονους σκλάβους των τραπεζιτών! 30.  Αναγνωρίζουμε τις προσπάθειες μερικών υπουργών, αλλά πρέπει να προχωρήσουμε πιο σύντομα! Στην ιστοσελίδα της Βουλής από τις 4 Δεκεμβρίου 2009, εμφανίζεται το ΝΣ “Ρύθμιση χρεών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων “, αλλά δεν έχει προχωρήσει έκτοτε γιατί περίμεναν την θετική εισήγηση της ΕΚΤ που ήρθε! Καμία ρύθμιση δανείων, με επιτόκιο υψηλότερο του υπάρχοντος! 31.  Σήμερα, η Σύγχρονη μορφή δουλείας ανθεί στην Ελλάδα, αλλά κανείς δεν τολμάει να αντισταθεί! Δέκα εκατομμύρια Έλληνες πολίτες είναι δούλοι σε δέκα μόνο τραπεζίτες! 32.  Εμπαίζονται οι δανειολήπτες; Πότε θα ψηφιστεί το νομοσχέδιο; Πολίτες, δανειολήπτες, νέο-σκλάβοι στους τραπεζίτες, αντισταθείτε, κάντε μηνύσεις στις τράπεζες και στις εταιρείες ενημέρωσης κατασχέσεων και σε όσους σας εμπαίζουν και σας εκμεταλλεύονται!! 33.  Η πλειοψηφία των πολιτών σήμερα, παρανόμως και αντισυνταγματικά, είναι νέο-σκλαβοι των τραπεζιτών αφού εργάζονται μόνο και μόνο για να αποπληρώσουν τα δάνειά τους που έχουν συνάψει με υπερβολικό επιτόκιο. Πρέπει επειγόντως να αποδοθεί η ελευθερία στους πολίτες, με μια νέα Σεισάχθεια, κατά τα πρότυπα της Σεισάχθειας του Σόλωνα (που απελευθέρωσε από την δουλεία τότε τους Αθηναίους πολίτες). Οι πολίτες  σε καμία περίπτωση δεν μπορεί να πληρώνουν -για το σύνολο των δανείων τους- σύνολο δόσεων,  πάνω από το 1/3 του μηνιαίου εισοδήματός τους! Καμία ρύθμιση δανείων με επιτόκιο υψηλότερο του υπάρχοντος! Όσο αφορά τα καταναλωτικά και τις κάρτες το επιτόκιο πρέπει να είναι αυτό των στεγαστικών! 34.  Η «νέα σεισάχθεια» μπορεί να σώσει μόνο από την νεο-σκλαβιά τους Νεοέλληνες πολίτες. Η «νέα σεισάχθεια» μπορεί να περιλαμβάνει εκτός των άλλων και τα εξής μέτρα – ασφαλιστικές δικλείδες: 35.  Να γίνει αυτόματη ενοποίηση όλων των δάνειων που έχει ο κάθε πολίτης σε διάφορες τράπεζες, σε ένα σε μία μόνο τράπεζα και μείωση της δόσης τουλάχιστον στο ένα τρίτο της σημερινής, που δεν ξεπερνά το ένα τρίτο του μηνιαίου μισθού του κάθε πολίτη!!. Το μέτρο αυτό θα συμβάλει τα μέγιστα στην αποσυμφόρηση των δανειοληπτών και στην παύση της συνεχούς νέας δανειοδότησης για να ξεπληρώσουν τις υπέρογκες μηνιαίες δόσεις. Επειδή ο κάθε πολίτης έχει μεγάλες μηνιαίες δόσεις αναγκάζεται να ξαναδανειστεί από άλλη τράπεζα για να καλύψει τα προηγούμενα…και πάλι ξαναγυρίζει ξαναδανείζεται και πέφτει σε ένα φαύλο κύκλο!! Στη συνέχεια εγγυάται ο συγγενής του, αρχίζουν οι υποθήκες και στο τέλος κατάσχεται το σπίτι. Στο τέλος έρχεται η υποδούλωση – σκλαβιά και τέλος η αυτοκτονία!. 36.  Οι ψυχολογικές συνέπειες της κρίσης: Το στρες της οικονομικής κρίσης καταβάλλει τους εργαζόμενους, με συνέπεια να αυξάνονται κατακόρυφα τα προβλήματα ψυχικής υγείας και η λήψη αντικαταθλιπτικών και αγχολυτικών φαρμάκων, ακόμα και οι αυτοκτονίες. Οι δανειολήπτες έχουν ήδη πεθάνει ψυχολογικά και αυτοκτονούν! Να φύγει η σαπίλα! Αντισταθείτε! 37.  Η Ελλάδα χρειάζεται μια νέα δυναμική κυβερνηση που δεν θα προέρχεται από “αυλικούς” και “αυλητρίδες” για να πάρει σημαντικές ταχύτατες αποφάσεις για την οικονομία, τον τουρισμό, την υγεία, την παιδεία, την ποιότητα ζωής. ΝΑ ΨΗΦΙΣΤΕΙ ΕΠΕΙΓΟΝΤΩΣ Η ΝΕΑ ΣΕΙΣΑΧΘΕΙΑ! ΑΝΤΙΣΤΑΘΕΙΤΕ! Κατατέθηκε στη Βουλή το σχέδιο νόμου για τη ρύθμιση των χρεών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων, έπειτα από σειρά εμποδίων. Πολίτες που έχουν περιέλθει σε αποδεδειγμένη μόνιμη αδυναμία εξυπηρέτησης των χρεών τους μπορούν να ρυθμίσουν την εξόφληση μέρους του χρέους για τέσσερα χρόνια και, εφόσον ανταποκριθούν, να απαλλαγούν από το υπόλοιπο των χρεών. Η ρύθμιση αφορά όλα τα φυσικά πρόσωπα, με εξαίρεση του εμπόρους και τα χρέη σε τράπεζες και τρίτους, με ορισμένες εξαιρέσεις. Ειδικότερα, σύμφωνα με την παρουσίαση του νομοσχεδίου από το υπουργείο Οικονομίας: 1) Το σχέδιο νόμου δίνει τη δυνατότητα στους υπερχρεωμένους πολίτες που έχουν περιέλθει σε αποδεδειγμένη μόνιμη αδυναμία να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους, να ρυθμίσουν την εξόφληση ενός μέρους των χρεών τους για τέσσερα χρόνια, και εφόσον ανταποκριθούν στη ρύθμιση να απαλλαγούν από το υπόλοιπο των χρεών τους. 2) Στις ρυθμίσεις του σχεδίου νόμου υπάγονται όλα τα φυσικά πρόσωπα, καταναλωτές και επαγγελματίες, με εξαίρεση τους εμπόρους, οι οποίοι όμως έχουν από την υφιστάμενη νομοθεσία τη δυνατότητα να προσφύγουν στη διαδικασία του πτωχευτικού κώδικα. 3) Με το σχέδιο νόμου ρυθμίζονται όλα τα χρέη προς τράπεζες (καταναλωτικά, στεγαστικά, επαγγελματικά) καθώς και όλα τα χρέη προς τρίτους, με εξαίρεση οφειλές από αδικοπραξία που διαπράχθηκε με δόλο, διοικητικά πρόστιμα, χρηματικές ποινές, οφειλές από φόρους και τέλη προς το Δημόσιο και εισφορές προς τους οργανισμούς κοινωνικής ασφάλισης. 4) Ο οφειλέτης, του οποίου οι οφειλές ρυθμίζονται, αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλλει κάθε μήνα και για χρονικό διάστημα τεσσάρων ετών ένα μέρος του εισοδήματός του στους πιστωτές. Το ποσόν που θα καταβάλει καθορίζεται από το δικαστήριο με βάση τα εισόδημά του και αφού ληφθούν υπόψη οι βιοτικές ανάγκες του ιδίου και των προστατευομένων μελών της οικογενείας του. Το μέρος του χρέους που θα εξοφλήσει ο οφειλέτης εξαρτάται λοιπόν από το εισόδημα που διαθέτει και τις πραγματικές του δυνατότητες. Δεν ορίζεται στο σχέδιο νόμου κάποιο ελάχιστο ποσοστό χρέους που θα πρέπει να ξοφλήσει. Το δικαστήριο μπορεί ακόμη και να απαλλάξει τον οφειλέτη από την υποχρέωση να καταβάλει μηνιαία ένα ορισμένο ποσόν όταν αυτός βρίσκεται σε εξαιρετικά δυσχερή θέση (π.χ. λόγω ανεργίας, προβλημάτων υγείας), επανεξετάζοντας όμως κάθε φορά την κατάσταση μετά από έξι περίπου μήνες. 5) Η περιουσία του οφειλέτη ρευστοποιείται για την ικανοποίηση των πιστωτών. Ο οφειλέτης έχει όμως τη δυνατότητα να εξαιρέσει από τη ρευστοποιήσιμη περιουσία την κύρια κατοικία του, αναλαμβάνοντας, με ευνοϊκό επιτόκιο και με δυνατότητα περιόδου χάριτος, για χρονικό διάστημα που μπορεί να φθάνει μέχρι 20 έτη, την εξυπηρέτηση χρεών που αντιστοιχούν στο 85% της εμπορικής αξίας της κατοικίας. Κατ’ αυτόν τον τρόπο προστατεύονται οι συνθήκες διαβίωσης της οικογένειας του υπερχρεωμένου, δίχως να θίγονται τα συμφέροντα των πιστωτών, και ιδίως των τραπεζών από τα εξασφαλισμένα με υποθήκη στεγαστικά δάνεια. 6) Αρμόδιο Δικαστήριο ορίζεται το Ειρηνοδικείο του τόπου που κατοικεί ή διαμένει ο οφειλέτης. Εφαρμόζεται η εκούσια δικαιοδοσία που επιτρέπει στο δικαστήριο την αυτεπάγγελτη έρευνα των γεγονότων. Δεν είναι συνεπώς απαραίτητη η παράστασή του με δικηγόρο. Η διαδικασία έχει σχεδιασθεί κατά τρόπο που οι δαπάνες στις οποίες θα υποβληθεί ο οφειλέτης να είναι οι ελάχιστες δυνατές. Θα εκδοθούν σχετικά έντυπα από τα αρμόδια υπουργεία ώστε να διευκολύνεται ο οφειλέτης στη συμπλήρωση και υποβολής της αίτησης ρύθμισης. 7) Το Ειρηνοδικείο δικάζει την υπόθεση μέσα σε έξι μήνες από την κατάθεση της αίτησης. Η έφεση δεν αναστέλλει την εκτέλεση της απόφασης. Για να ανταποκριθεί η Δικαιοσύνη στον όγκο των υποθέσεων που θα προστεθούν σε εφαρμογή του νόμου δημιουργούνται ογδόντα νέες θέσεις ειρηνοδικών. 8) Σε περίπτωση που μετά την κατάθεση στο δικαστήριο της αίτησης του οφειλέτη για ρύθμιση των χρεών ξεκινήσει ή συνεχιστεί οποιαδήποτε αναγκαστική εκτέλεση σε βάρος της περιουσίας του, το δικαστήριο, μετά από αίτημα του οφειλέτη που δικάζεται με τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων, διατάζει να σταματήσει η αναγκαστική εκτέλεση, εφόσον εκτιμά ότι ο οφειλέτης θα υπαχθεί σε ρύθμιση. Για την περίπτωση των στεγαστικών δανείων θα πρέπει ο οφειλέτης να καταβάλει από την υποβολή της αίτησης και μέχρι την έκδοση της απόφασης από το δικαστήριο τη δόση ενήμερης οφειλής. Δεν υποχρεούται όμως να εξοφλήσει τις τυχόν μέχρι τότε ληξιπρόθεσμες δόσεις. 9) Το σχέδιο νόμου υποχρεώνει τα μέρη (οφειλέτη και πιστωτές) να επιδιώξουν μία συμβιβαστική λύση, τόσο πριν την υποβολή της αίτησης στο δικαστήριο όσο και μετά από αυτή. Εξωδικαστικός συμβιβασμός Την προσπάθεια συμβιβασμού πριν την υποβολή της αίτησης για τον οφειλέτη αναλαμβάνει ο Συνήγορος του Καταναλωτή ή Επιτροπή Φιλικού Διακανονισμού που λειτουργεί ήδη σε κάθε νομαρχία ή Ένωση Καταναλωτών ή δικηγόρος ή άλλος δημόσιος φορέας που συνδράμει καταναλωτές σε ζητήματα υπερχρέωσης. Δικαστικός συμβιβασμός Ο συμβιβασμός ενώπιον του Δικαστηρίου είναι δυνατόν να επιτευχθεί ακόμη κι αν δεν συμφωνούν όλοι οι πιστωτές, αλλά συμφωνούν μόνο πιστωτές με απαιτήσεις που υπερβαίνουν το ήμισυ των οφειλών. Το δικαστήριο μπορεί να υποκαταστήσει τη συναίνεση των αντιτιθέμενων εφόσον κρίνει ότι ο συμβιβασμός δεν επιδεινώνει τη θέση τους και εξασφαλίζεται η σύμμετρη ικανοποίησή τους. Για το συμβιβασμό θα πρέπει πάντως να συμφωνούν οι ενυπόθηκοι δανειστές. Το σχέδιο νόμου δίνει για πρώτη φορά διαπραγματευτική δύναμη στους υπερχρεωμένους απέναντι στους πιστωτές του και δημιουργεί κίνητρα και στις δύο πλευρές για μία συμβιβαστική διευθέτηση των οφειλών. 10) Το σχέδιο νόμου λαμβάνει με πλήθος διατάξεων ιδιαίτερη μέριμνα για την αποτροπή καταχρήσεων σε βάρος των πιστωτών. Ενδεικτικά: Η διαδικασία εφαρμόζεται μόνο στις περιπτώσεις της μη δόλιας αδυναμία πληρωμής, ενώ η απαλλαγή του οφειλέτη από χρέη μπορεί να γίνει μόνο μία φορά στη ζωή του. Προβλέπονται σοβαρές κυρώσεις και συνέπειες σε περίπτωση ανειλικρινούς δήλωσης των περιουσιακών του στοιχείων και εισοδημάτων, ακόμη και η ανάκληση της απαλλαγής από τα χρέη, εφόσον διαπιστωθεί εκ των υστέρων η ψευδής δήλωση ή απόκρυψη περιουσιακών στοιχείων. Η υποχρέωση ειλικρίνειας υφίσταται τόσο κατά το χρόνο υποβολής της αίτησης όσο και κατά τη διάρκεια της τετραετίας. Ο οφειλέτης οφείλει να δηλώνει στο δικαστήριο κάθε σημαντική βελτίωση του εισοδήματός του. Ο άνεργος οφειλέτης οφείλει να καταβάλλει τουλάχιστον προσπάθεια για την ανεύρεση εργασίας. Καθυστέρηση καταβολής της μηνιαίας δόσης που ορίζεται για το χρονικό διάστημα της τετραετίας πέραν του διμήνου συνεπάγεται την έκπτωση από τη διαδικασία. Οι πιστωτές μπορούν με συνοπτικές διαδικασίες να έχουν πρόσβαση στα στοιχεία του οφειλέτη στην αρμόδια Δ.Ο.Υ. ή στον εργοδότη. Σε περίπτωση απόρριψης της αίτησης νέα αίτηση μπορεί να υποβληθεί μετά από δύο έτη. Η υπαγωγή του οφειλέτη στη διαδικασία ρύθμισης των χρεών καταχωρείται στον ΤΕΙΡΕΣΙΑ, όπου και μένει μέχρι πέντε χρόνια μετά την απαλλαγή του από τα χρέη. Νέο νομοσχέδιο για τα χρέη των υπερδανεισμένων  νοικοκυριών στις τράπεζες αποτελείται από 20 άρθρα. Κριτική. Το νέο νομοσχέδιο η  κυβέρνηση δίνει κάποια νέα λύση στα απελπισμένα νοικοκυριά που αδυνατούν να αποπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους στις τράπεζες. Βγαίνει από τα αραχνιασμένα συρτάρια το νομοσχέδιο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και πρόκειται να κατατεθεί και πάλι στη Βουλή, εμφανώς αλλαγμένο υπέρ των τραπεζιτών. Η «παραποιημένη» Νέα Σεισάχθεια: Κάποιες τράπεζες έτρεξαν να ανακοινώσουν κάποιες ρυθμίσεις, οι οποίες είναι ελλιπείς και αποσπασματικές! Η διαφορά + 9 μονάδες από το επιτόκιο Euribor φανερώνει την επίσημη κλεψιά του κοσμάκη! Επίσης αν δεχτείς να «προσημειώσεις το σπιτάκι σου» έχεις “δήθεν” καλύτερο επιτόκιο. Οπότε οι δήθεν ρυθμίσεις στοχεύουν σε μαζικές προσημειώσεις ειδάλλως με επιτόκια 10%! Αν δεν προσημειώσεις το σπίτι σου μικραίνει ο χρόνος αποπληρωμής του δανείου! Καμιά ουσιαστική ρύθμιση για ανέργους! Όλα τα σπίτια των πολιτών προσημειωμένα από τους τραπεζίτες! Τι απληστία! Αν λάβουμε υπόψιν τα ανωτέρω, επείγει, να γίνει επαναπροσδιορισμός του κοινωνικού σκοπού ύπαρξης και λειτουργίας των τραπεζών. Οι τράπεζες λειτουργούν ως ενδιάμεσες μεταξύ των πολιτών. Σκοπός των τραπεζών σε μια ευνομούμενη κοινωνία δεν είναι ο εκβιασμός των πολιτών και η ληστεία τους μέσω των υπερβολικών – εκβιαστικών δανείων επιτοκίων. Τα χρήματα που καταθέτει ο ένας πολίτης τα δανείζεται ο άλλος μέσω της τράπεζας –ενδιαμέσου. Τα υπέρογκα υπερκέρδη των τραπεζών αποδεικνύουν τη ληστεία που γίνεται σε βάρος του απομονωμένου – ανήμπορου κοσμάκη. Δεν μπορεί να υπάρχει επιτόκιο πάνω από αυτό που είχαν τα παλιά τους δάνεια. Για τα καταναλωτικά και κάρτες δεν πρέπει να είναι πάνω από 5%. Αντισταθείτε! Νέα Σεισάχθεια: Υπάρχουν όμως μερικές λεπτομέρειες που πρέπει να ακολουθηθούν, για την Νέα Σεισάχθεια», αν και δεν έχω το κείμενο του νόμου που προτείνετε, όπως :         I.            Αυτόματη ενοποίηση όλων των δανείων και καρτών του πολίτη σε ένα δάνεια με αίτησή του (άσχετα αν έχει καθυστερημένες δόσεις ή είναι στον Τειρεσία, ή έχει γίνει καταγγελία,  ή έχει δικαστική παραγγελία) με χαμηλό επιτόκιο, και δόση που δεν θα ξεπερνά το 1/3 των μηνιαίων αποδοχών του πολίτη.       II.            Δεν πρέπει από τον πολίτη να ζητηθεί τώρα η πληρωμή των καθυστερημένων δόσεων, για να μπει στη ρύθμιση που προτείνετε, αλλά μπορούν οι καθυστερημένες δόσεις να «ενταχθούν μέσα στη συνολική οφειλή με ανάλογη χρονική επιμήκυνση»… Ας προτείνει ο ίδιος ο κάθε πολίτης ένα πλάνο πληρωμών που δύναται να εφαρμόσει!    III.            Μετατροπή υπολοίπων καρτών σε δάνεια σε κάθε τράπεζα και ενοποίηση διαφορετικών δανείων ανά τράπεζα, ή συνολικά δημιουργία πακέτων μεταφοράς υπολοίπων υπερχρεωμένων σε μία τράπεζα, κατά προτίμηση κρατική, χωρία αναγκαστική πληρωμή τώρα,  των μέχρι σήμερα καθυστερημένων δόσεων! Πολλές τράπεζες ακόμα και τώρα για να κάνουν «ρύθμιση οφειλών» μη υπερχρεωμένων προσώπων,  ζητούν ως προϋπόθεση να είναι πληρωμένες όλες οι έως σήμερα καθυστερημένες δόσεις, πράγμα αδύνατον!     IV.             Μη ξεχνάμε ότι μερικά πρόσωπα θα μπορούσαν να επωφεληθούν και από το νόμο «περί πτωχεύσεως» που ήδη ισχύει και να πληρώσουν μόνο το 10% των δανείων τους, αλλά πολλά άλλα άτομα που είναι στα όρια της χρεοκοπίας μπορούν να επωφεληθούν από ένα συνδυασμό των δύο νομοσχεδίων προς όφελος και της τράπεζας και του πολίτη!       V.            Άμεσα πραγματοποιήσιμο είναι η κάθε τράπεζα να μειώσει μόνη της τη δόση του κάθε πολίτη στο 1/3 (άσχετα αν έχει καθυστερημένες δόσεις, ή έχει γίνει καταγγελία,  ή είναι στον Τειρεσία, ή αν υπάρχει δικαστική διαταγή). Ευκολίες αποπληρωμής κάθε είδους δανείων. Δεν μπορεί να μειώνονται οι μισθοί, αλλά οι δόσεις στα δάνεια να είναι ίδιες!     VI.            Παράταση της απαγόρευσης  τουλάχιστον 3 ετών για κάθε είδους πλειστηριασμού και κατάσχεσης, εφόσον βρισκόμαστε σε περίοδο ύφεσης, κρίσης,  και υπό την επίβλεψη του ΔΝΤ αι της ΕΕ. Επίσης, πάγωμα πληρωμών δόσεων έστω για λίγους μήνες ή και έτη, λόγω έκτακτων οικογενειακών και οικονομικών αναγκών (ασθένεια κλπ.), με ταυτόχρονη χρονική επιμήκυνση του συνόλου του δανείου. Κατωτέρω παραθέτουμε  ένα σκεπτικό και μερικές ωφέλιμες προτάσεις ταχείας εξόδου από την κρίση  VII.            Η διαβάθμιση των υπερχρεωμένων και υπερδανεισμένων σε κατηγορίες θα είναι προς όφελος του πολίτη, των τραπεζών, αλλά και θα σταθεί και εμπόδιο στη δημιουργία μιας νέας γενιάς υπερδανεισμένων μελλοντικά. Αφού δούμε συνολικά όλες τις οφειλές του πολίτη μέσω Τειρεσία, να υπάρξει διακανονισμός ούτως ώστε να μην πληρώνει μηνιαίες δύσεις στο σύνολο των οφειλών του προς όλες τις τράπεζες, οι οποίες θα καταμερίζονται αναλογικά σε όλα τα δάνεια ή τράπεζες που χρωστάει. VIII.            Παράδειγμα Α. Αν ο  πολίτης  κ. Χ παίρνει τώρα μηνιαίο μισθό 1.000 ευρώ, να δώσει για το σύνολο οφειλών και δανείων συνολικά σε όλες τις τράπεζες μόνο τα 300 ευρώ, δηλ. το 1/3 του μηνιαίου μισθού του.. Το ποσό των 300 ευρώ να πηγαίνει αναλογικά σε τράπεζες που χρωστάει ανάλογα του ύψους των δανείων, πχ, στην τράπεζα Α 65 ευρώ (ενώ πλήρωνε πριν 200 ευρώ) , στην τράπεζα Β 45 ευρώ (ενώ πλήρωνε πριν 150 ευρώ) κλπ….     IX.            Παράδειγμα Β. Να δεχτεί μια κρατική τράπεζα μεταφορά υπολοίπων υπερδανεισμένων που είναι στον Τειρεσία ή έχουν διαταγή πληρωμής, ξεπερνώντας όλα τα κωλύματα ή «υποθήκες» κλπ και να κάνει «πακέτα μεταφοράς υπερχρεωμένων, με ανάλογες μηνιαίες δόσεις. Για δάνειο 100.000 η δόση να είναι 200 ευρώ. Για δάνειο 200.000 η δόση να είναι 300 ευρών κλπ…       X.            Παράδειγμα Γ. Αν κατά την σύναψη των πρώτων δανείων είχαν υπογραφεί και «υποθήκες ή προσημειώσεις» αυτές είτε μεταφέρονται ως έχουν στη νέα ρύθμιση, αλλά δεν θα ζητηθεί επιπλέον «υποθήκη, ή προσημείωση  ή «εγγύηση». Αν η υποθήκη ή η προσημείωση αφορά κύρια και μοναδική κατοικία, αυτή θα μπορούσε να διαγραφεί εντελώς, ειδικά για δάνεια κάτω από 300.000.     XI.            Παράδειγμα Δ. Αν  κατά την σύναψη των πρώτων δανείων είχαν υπογράψει και «εγγυητές», που συνήθως είναι συγγενικά ή φιλικά πρόσωπα μπορεί κατά τη ρύθμιση «να απελευθερωθούν οι εγγυητές» και τη νέα ρύθμιση να υπογράφει μόνο ο ένας οφειλέτης! Έτσι, θα απελευθερωθούν περίπου το 30% των πολιτών που είναι «εγγυητές» σε συγγενείς και φίλους (και πολλές φορές υπέγραψαν – εγγυήθηκαν, υπό την πίεση των συνθηκών)!. Επίσης εφόσον το προσδόκιμο ζωής του πολίτη αυξάνεται στα 90 περίπου έτη, οπότε έχουμε και αύξηση των ετών συνταξιοδότησης στα 67, επομένως αυξάνεται αναλογικά και το όριο χρόνου χορήγησης δανείων!  XII.            Παράδειγμα Ε. Αν η δόση του συνόλου των οφειλών μειωθεί στο 1/3 του μηνιαίου μισθού των πολιτών, τότε, παραδόξως, ενώ ουσιαστικά μειώνονται οι μισθοί λόγω της οικονομικής κρίσης και του ΔΝΤ, στην ουσία θα υπάρχει μια «λειτουργική αύξηση» του μηνιαίου εισοδήματος, που τον ονομάζουμε και «κοινωνικό μισθό ή πράσινο μισθό ή μισθό σεισάχθειας». Αυτό συμβαίνει γιατί ενώ πριν ο μισθωτός που έπαιρνε π.χ. 1300 ευρώ μηνιαίο μισθό, έδινε για τις συνολικές οφειλές του στις τράπεζες πολλές φορές ΚΑΙ ΤΑ 1300 ευρώ και δανειζόταν και συνεχώς άλλα για να πληρώσει, φτάνοντας